Muchos de los préstamos hipotecarios que han estado concediendo los bancos para la compra de una vivienda tenían condiciones que han sido declaradas nulas, por ser abusivas y contrarias a los derechos de los consumidores. Para quitar la cláusula suelo de tu hipoteca es importante que conozcas qué cláusulas son abusivas y por qué.

La cláusula suelo es una de las cláusulas que los jueces han declarado abusivas en determinados casos. El Tribunal Supremo ha dicho que puede ser ilegal que el banco imponga una cláusula que imponga un límite mínimo de intereses a pagar.

Este límite mínimo es la conocida cláusula suelo, la cual han estado imponiendo los bancos y cajas de ahorro sin explicarte realmente sus consecuencias y alcance. Es muy importante que sepas que la cláusula suelo fija un interés mínimo a pagar por parte del cliente, incluso para el caso de que el EURIBOR (índice de referencia en la gran mayoría de los casos) se sitúe muy por debajo de ese límite mínimo.

 

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Abogados para reclamaciones de cláusula suelo.


Es decir, los bancos han estado obligado a los clientes a que admitiesen una cláusula en las hipotecas que les garantizaba cobrar unos intereses fijos aun para el caso de que el índice de referencia (generalmente el EURIBOR) se situase por debajo de un concreto porcentaje. 

Por ejemplo, tenemos una hipoteca en la que se dice que se pagarán unos intereses iguales al EURIBOR más 1 punto. El interés a pagar, con un EURIBOR del 4% será del 5%. 

Si el EURIBOR baja al 2%, tendríamos que pagar: EURIBOR + 1 = 3%. Pues bien, los bancos han estado incluyendo en las hipotecas una cláusula que les garantizaba que el tipo de interés a pagar nunca pudiese ser inferior al 3,50%, por ejemplo.

Así, en el caso anterior, aunque tendríamos que pagar un 3%, la cláusula suelo hace que tengamos que pagar un 3,50%, más de lo que realmente nos correspondería.

Pensarás que la diferencia es muy pequeña y que quizás no sea tan importante. Te equivocas. Una diferencia de 0,50% en un prestamo hipotecario de más de 100.000 euros a pagar en 25 años supone una diferencia muy importante de dinero. Ahora, ten en cuenta que el EURIBOR se encuentra en mínimos históricos, proximos al 0%, por lo que estás pagando por tu hipoteca un tipo de interés muy alto. El ahorro a largo y corto plazo de eliminar la cláusula suelo es de varios miles de euros.

Ahorro que no se produce por culpa de la cláusula suelo que hace que el banco de turno esté cobrando unos intereses muy altos y, por tanto, esos miles de euros se los asegura el banco al imponerte esa cláusula suelo.

¿A que nadie te explicó esto al firmar los papeles del préstamo? Eso hace que la cláusula suelo sea ilegal: la falta de información.

 

La cláusula techo

Seguro que has hablado con el amable personal del banco y te han dicho que no es tan grave o que, además de la cláusula suelo, el banco incluyó una cláusula techo para protegerte.

Muchas veces los bancos aseguran que la cláusula suelo es para evitar una quiebra del banco y que, como contraprestación y en defensa del cliente, se acordó una cláusula que protegiese al cliente para el caso de que el EURIBOR se disparase.

Esta supuesta cláusula para proteger al cliente o consumidor es la cláusula techo. Efectivamente, si buscas en tus escrituras del préstamo encontrarás algo así como que el tipo de interés en ningún caso será superior al 12%.

Muy generoso el banco, por cierto. Si buscas en Internet verás que el EURIBOR, en sus máximos históricos nunca ha llegado al 6%. Lo lógico habría sido establecer un 6% o 7% como límite máximo, pero no más del doble. Por tanto, aunque pueda haber una cláusula techo, esta es irreal, nunca se va a poder aplicar porque el interés muy difícilmente podrá ser tan alto como para que se aplique.

Esta es otra razón por la que la cláusula suelo es nula: se establece como contraprestación a la cláusula techo y ésta última es irreal e irrealizable.

Como dice nuestra abogada especializada en derecho bancario:


“La cláusula techo supone la fijación por parte de la Entidad Bancaria de un tipo máximo de interés a pagar generalmente superiores a los valores razonables y rutinarios del mercado financiero, es decir, a pesar de que el EURIBOR en nuestro país no ha superado nunca el 5% se llegan a pactar techos del 8 o el 12% en la Escrituras de manera que a través de esta fijación de un interés máximo se intenta hacer creer a los clientes que existe una relación de reciprocidad en la fijación de la clausula suelo y techo cuando no es cierto.


 

Si no sabes si tu préstamo tiene claúsula suelo o si quieres saber qué hay que hacer para solicitar la nulidad y reclamar las cantidades que has pagado de más por la cláusula suelo, contacta con nuestros abogados y estudiaremos tu caso.